Dental insurance: Everything you need to know

In diesem Artikel, Versicherungsgeschäft erklärt, wie Zahnversicherungen funktionieren, um Verbrauchern dabei zu helfen, die besten Policen zu finden, die ihrem Budget und ihren Anforderungen an die Mundgesundheit entsprechen. Dies kann als nützlicher Leitfaden dienen, den Versicherungsfachleute mit ihren Kunden teilen können.

Wie der Name schon sagt, handelt es sich bei der Zahnzusatzversicherung um eine Versicherung, die die Kosten für die Zahnbehandlung übernimmt. Versicherungsnehmer zahlen im Allgemeinen Prämien für den Zugang zum Versicherungsschutz, es sei denn, dieser wird ihnen oft kostenlos durch arbeitgeberbasierte Pläne angeboten.

Es gibt drei gängige Möglichkeiten, auf Zahngesundheitsrichtlinien zuzugreifen:

  1. Im Rahmen einer Krankenversicherung
  2. Als eigenständige Police
  3. Als Reiter an Krankenkassen angeschlossen

Genau wie bei anderen Arten von Versicherungen müssen Inhaber von Zahntarifen Prämien zahlen, um weiterhin Versicherungsschutz zu erhalten. Dies kann monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich erfolgen. Bei vom Unternehmen gesponserten Policen können die Zahlungen direkt von den Mitarbeiterschecks abgezogen werden.

Dies sind jedoch nicht die einzigen Auslagen, die der Versicherungsnehmer zu tragen hat. Dies sind die unterschiedlichen Kosten, die Planinhaber häufig berappen müssen, um Zugang zur Zahnversicherung zu erhalten:

Selbstbehalt

Dies ist der Betrag, den der Versicherungsnehmer aus eigener Tasche zu zahlen bereit ist, bevor die Zahnversicherung die Deckungskosten übernimmt. Ein Selbstbehalt steht in umgekehrtem Verhältnis zu den Prämien, für die sie zahlen. Das heißt, wenn der eine steigt, sinkt der andere – also gilt: Je höher der Selbstbehalt, desto niedriger die Prämie und umgekehrt.

Zu beachten ist, dass Vorsorgemaßnahmen wie Vorsorgeuntersuchungen und Zahnreinigungen in der Regel keinen Selbstbehalt erfordern.

Zuzahlung

Auch Copay genannt, bezieht sich dies auf eine Pauschalgebühr, die der Versicherungsnehmer für bestimmte zahnärztliche Leistungen bezahlt, wobei der Rest vom Versicherer übernommen wird. Dies kann zum Zeitpunkt des Verfahrens erforderlich sein.

Die folgende Tabelle fasst die verschiedenen Selbstbeteiligungskosten zusammen, die der Versicherungsnehmer bezahlen muss, bevor die Zahnversicherung in Kraft tritt.

Mitversicherung

Nachdem die Selbstbeteiligung ausgeschöpft wurde, teilen der Versicherungsnehmer und der Versicherer die Kosten in einem System namens Mitversicherung auf. Die meisten Zahnversicherungspläne folgen der 100/80/50-Zahlungsstruktur, was bedeutet:

  • 100 % Deckung für die Vorsorge
  • 80 % Deckung für Grundversorgung
  • 50 % Deckung für größere restaurative Zahnbehandlungen

Jährliches Maximum

Dies bezieht sich auf den maximalen Betrag, den die Zahnzusatzversicherung innerhalb eines Jahres abdeckt. Ist diese erreicht, trägt der Versicherungsnehmer die Kosten für allfällige zahnärztliche Leistungen. Die jährlichen Deckungshöchstbeträge liegen in der Regel zwischen 1.000 und 2.000 US-Dollar. Planinhaber haben die Möglichkeit, Policen mit höheren Limits zu nutzen, mit entsprechenden Auswirkungen auf die Prämien.

Die meisten Zahnversicherungspläne haben Wartezeiten, die zwischen sechs und 12 Monaten liegen, bevor der Versicherungsschutz beginnt. Die Wartezeiten können jedoch bei einigen Routineleistungen nur drei Monate betragen, während sie bei größeren Eingriffen bis zu zwei Jahre dauern können. Im Gegensatz zu grundlegenden und größeren Eingriffen wie Wurzelkanälen und Kronen gibt es bei vorbeugenden Leistungen in der Regel keine Wartezeiten.

Versicherungsunternehmen erlegen diese Wartezeiten auf, um Kunden davon abzuhalten, Policen abzuschließen, nur um anhängige Verfahren abzudecken.

Zahnversicherungen gibt es in verschiedenen Formen, die darauf abzielen, die unterschiedlichen Bedürfnisse der Versicherungsnehmer in Bezug auf die Mundpflege zu erfüllen, genau wie herkömmliche Krankenversicherungspläne. Diese sind:

Dental Preferred Provider Organization (DPPO)

Diese Art von Plan, auch PPO genannt, ermöglicht es Versicherungsnehmern, weniger für zahnärztliche Versorgung zu zahlen, wenn sie sich für eine Behandlung von Anbietern im Netzwerk des Plans entscheiden. Sie können jedoch auch ohne Überweisung und gegen Aufpreis auf Zahnärzte, Kliniken und zahnärztliche Dienstleister außerhalb des Netzwerks zugreifen.

Organisation zur Erhaltung der Zahngesundheit (DHMO)

Diese Form der Zahnversicherung, die gemeinhin als HMO bezeichnet wird, beschränkt die Deckung häufig auf Zahnärzte, die für die DHMO arbeiten oder bei ihr unter Vertrag stehen. Diese Profis bieten Versicherungsschutz gegen eine festgelegte Zuzahlung und ganz ohne Gebühr. Die Richtlinien gelten jedoch nicht für Spezialisten außerhalb des Netzwerks. Einige Pläne erfordern möglicherweise, dass ein Versicherungsnehmer in seinem Versorgungsgebiet lebt oder arbeitet, um Anspruch auf Versicherungsschutz zu haben.

Rabatt- oder Empfehlungszahnpläne

Diese Richtlinien bieten Rabatte für zahnärztliche Leistungen, die von einer ausgewählten Gruppe teilnehmender Zahnärzte erbracht werden. Die Gebühren werden zum Zeitpunkt der Behandlung direkt an diese Fachleute gezahlt.

Entschädigungs- oder Gebühren-für-Service-Pläne

Bei dieser Art von Deckung, die manchmal auch als Managed Care bezeichnet wird, können Planinhaber einen beliebigen Zahnarzt wählen, da es kein zahnärztliches Netzwerk ähnlich einem DPPO und einem DHMO gibt. Der Plan zahlt normalerweise einen Teil jeder Leistung, wobei der Patient den Rest übernimmt. Es fehlen auch die ermäßigten Gebühren, die andere Pläne bieten.

Zahnzusatzversicherungen bieten in der Regel drei Deckungsstufen. Diese sind:

  • Vorsorge: Umfasst routinemäßige mündliche Untersuchungen, Röntgenaufnahmen, Reinigungen, Versiegelungen und Fluoridbehandlungen
  • Grundversorgung: Umfasst diagnostische Röntgenaufnahmen, Füllungen, einfache Extraktionen, Notfallversorgung bei Zahn- und Zahnfleischschmerzen, Wurzelglättung, Parodontal-Scaling und Wurzelkanäle (in einigen Richtlinien als größeres Verfahren angesehen)
  • Wichtige restaurative Verfahren: Umfasst Brücken, Kronen, Implantate, Extraktion betroffener Zähne, Anästhesie oder Sedierung, komplexe Oralchirurgie und Prothesenarbeiten

Kieferorthopädische Eingriffe, wie z. B. Zahnspangen, sind in einigen Policen ebenfalls abgedeckt, obwohl ein lebenslanger Höchstbetrag und Altersbeschränkungen – in der Regel 18 Jahre und jünger – gelten.

Hier ist eine Zusammenfassung dessen, was jede Kategorie abdeckt und wie viel von der Zahnversicherung abgedeckt wird.

Was die Zahnzusatzversicherung abdeckt

Experten raten denjenigen, die eine Zahnversicherung suchen, Pläne zu wählen, die Kronen, Wurzelkanäle, orale Chirurgie, diagnostische Röntgenaufnahmen und Parodontitisbehandlung zumindest teilweise abdecken, was Merkmale eines guten Zahntarifs sind.

Während einige Policen kieferorthopädische Behandlungen wie Zahnspangen abdecken, unterliegen diese Einschränkungen. Hier sind einige andere Leistungen, die nicht von einer Standard-Zahnversicherungspolice abgedeckt sind:

  • Kosmetische Verfahren wie Zahnaufhellung
  • Komposit- oder zahnfarbene Füllungen, obwohl Amalgamfüllungen abgedeckt sind
  • Zahnbehandlung im Zusammenhang mit einer bereits bestehenden Erkrankung

Eine Sache, die Sie beachten sollten, ist, dass die Ausschlüsse zwischen den Versicherern variieren, daher ist es für Versicherungsnehmer immer noch am besten, ihre Deckungsgrenzen bei ihren Versicherungsanbietern zu überprüfen.

Bei der Wahl einer Zahnversicherung kann es verlockend sein, nur auf die Prämien zu schauen und sich mit der günstigsten abzufinden. Aber wie Branchenexperten immer sagen: „Billiger bedeutet nicht unbedingt besser.“ Abgesehen davon, dass er in sein Budget passt, sollte der richtige Zahnversicherungsplan den Mundgesundheitsbedürfnissen des Versicherungsnehmers entsprechen.

Hier ist eine Liste von Faktoren, die Verbraucher beim Abschluss einer Zahnversicherung berücksichtigen sollten:

Was ist beim Abschluss einer Zahnzusatzversicherung zu beachten?

Da nicht alle Krankenversicherungen eine Deckung für Zahnbehandlungen bieten, kann es für bestimmte Personen von Vorteil sein, eine Zahnversicherung abzuschließen – aber alles hängt von ihren Bedürfnissen für die Mundgesundheit ab. Für diejenigen, die regelmäßig einen Zahnarzt aufsuchen müssen und sich mehreren zahnärztlichen Eingriffen unterziehen müssen, kann sich eine Deckung lohnen.

Aber ein wichtiger Faktor, den es zu berücksichtigen gilt, ist, dass Zahnversicherungen jährliche Limits und eine Mitversicherung haben, die vorschreiben, wie viel sie aus eigener Tasche bezahlen müssen. Der Schlüssel liegt darin, einen Plan mit niedrigen Prämien mit kürzeren oder keinen Wartezeiten und hohen jährlichen Leistungen zu finden.

Es ist auch ratsam, dass Verbraucher die Vor- und Nachteile einer Zahnversicherung sorgfältig abwägen, bevor sie eine kaufen. Dies sind die Vor- und Nachteile einer Deckung.

Vor- und Nachteile einer Zahnzusatzversicherung

Ist eine Zahnversicherung Ihrer Meinung nach sinnvoll? Gibt es Vor- und Nachteile des Versicherungsschutzes, die Sie teilen möchten? Fühlen Sie sich frei, Ihre Gedanken im Kommentarbereich unten zu teilen.

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