How employers can help make their most vulnerable workers financially resilient?

ブルーカラー労働者は、金融ショックの影響を最も受けやすい。 低収益と予測不可能な費用が相まって、現金不足が頻繁に発生するだけでなく、より深刻な健康リスクや市場リスクに直面した場合のレジリエンスも損なわれます。 これは、タスクごとの支払いまたは出勤ベースの支払いモデルの労働者に特に当てはまります。 COVID 19 は極端な例であり、ギグ ワーカーの調査によると、80% 以上が収入の大幅な減少に苦しんでいるのに対し、44% は生計を立てるためだけにお金を借りざるを得ませんでした。 しかし、さらに最近の調査では、レジリエンスのレベルが低いことが示されており、生計を失った場合、22% が 1 か月以上生き残ることができず、56% が最大 6 か月間続くと報告しています。 大多数のユーザーは、予期せぬ医療費、車両の修理、さらには病気による休業に関連する継続的な脆弱性を認識していました。

雇用主が支援するフィンテックが、補完的なビジネス上の利益を生み出しながら、労働者の経済的安定と自立を促進する機会は十分に活用されていません。 米国や英国のような成熟した市場では、このような「ウィンウィン」の包括的な福利厚生を利用するための雇用主の意識とイニシアチブがより確立されています。 インド市場は比較的初期段階にありますが、5 億人の強力なブルーカラー労働力を擁し、途方もない成長の可能性を秘めています。 今日、主な障害には、「スコープ クリープ」を恐れる旧式の HR の考え方や、低所得労働者の特定のニーズに合わせて調整されていない時代遅れの企業福利厚生プログラムが含まれます。 賢明な雇用主 (およびアグリゲーター) のほとんどは、フィンテック パートナーシップを利用して、大規模に実行可能なテクノロジ主導のモデルを共同作成する道を開いています。 これらは、雇用主が価値を付加できる 3 つの極めて重要な方法を示しています。

作業データ

雇用主がテクノロジを採用して、従業員の検証、オンボーディング、出席、タスク割り当て、評価、給与、コンプライアンス、スキルアップなどのエンドツーエンドのワークフローをデジタル化するにつれて、構造化された従業員データの可用性が向上しました。 この傾向は、市場に出回っている新時代の HRMS ソリューションと、より広範な企業間のデジタル化イニシアチブによって推進されています。 マイクロ サービスの需要と供給をつなぐデジタル ギグ マーケットプレイスは、ワークフローのデジタル化の最前線にあり、すべてのサービス トランザクションがデジタルで記録されます。

しかし、労働者の役割、収入、雇用履歴に関連するさらに低い頻度ではあるが検証可能なデータは、フィンテックがリスクを評価し、低所得者にサービスを提供するのに役立ちます。 作業データは、Bureau スコアのような従来の信用マーカーよりもはるかに優れたパフォーマンスを発揮し、信用や請求の結果に関連する予測効率を最適化するだけでなく、信用を始めたばかりの借り手や薄いファイルの借り手を強化します。 米国の自動車ローン業界の最近の調査によると、デジタルで検証された雇用データにより、ローンの組成率が 35% 上昇し、最もリスクの高いカテゴリ (「ディープ サブプライム」) では 146% にまで拡大する可能性があります。 同じ調査では、市場拡大の影響が延滞コストを支配したため、貸し手の利益が 20% 近く増加したことも示されました。

支払いリンク

今日、多くの雇用主は、サラリーマンの税金や年金の支払いを法律で控除しています。 同じメカニズムを、非給与労働者向けの任意の同意ベースの金融サービスに拡張することができます。 ローンの返済、投資拠出、保険料、または任意の年金送金のいずれであっても、支払いから自動控除する機能は、行動上の課題を解決し、定期的で手頃な価格の金銭的コミットメントを促進する強力な方法であることが証明されています。多様な金融包摂へのゲートウェイ。

デジタル技術により、プラットフォーム レベルのルールとユーザー レベルの設定を上に構築して、チケット サイズを最適化し、柔軟性を確保できます。 たとえば、貯蓄を余剰期間に限定したり、ローンの返済を放棄して収益の少ない期間に繰り越したりすることができるように、拠出金を期間の収益しきい値にリンクすることができます。

ハーバード ケネディ スクールで行われた調査によると、給与から控除できるこの機能により、顧客へのサービス コストが削減され、フィンテック ソリューションの効率性と包括性が向上します。 支払いの回収は、特にチケット サイズが小さい場合、費用のかかる操作です。 支払いリンクは、このプロセスを自動化するための体系的に準拠した費用対効果の高いメカニズムです。

トラスト ビルダー & アドボケイト

雇用主は、日常生活や報酬を頼りにしている労働者と既存の信頼関係を築き、彼らのニーズや行動について深い洞察を得るという有利な点を享受しています。 これに伴い、特に労働者が個々に行うのが難しいと思われる方法で、彼らの利益を保護する責任も伴います。

従業員のために適切な金融ツールと条件のセットをキュレートし、交渉する能力が不可欠です。 有利なグループ保険契約や透明性の高い請求プロセスの交渉から、スキルアップ モジュールやレンタル自転車などの生産的な投資への資金調達を可能にすることまで、雇用主は労働者の利益を最大化する多くの金銭的インセンティブを設計できます。 また、金融パートナーに対して必要な注意を払い、提供されるサービスの信頼性と規制への準拠を確保し、労働者の利益 (プライバシーとデータ セキュリティを含む) を保護することもできます。

さらに、雇用主は、責任を持ってこれらのサービスを利用し、それらの使用から得られる利益を深めるために、従業員に必要な意識、教育、および能力構築を作成するのに適した立場にあります。 金融商品関連のコミュニケーションとトレーニングを既存の組織プロセスに組み込む制度的メカニズムは、信頼を生み出し、利用率の著しい増加につながる可能性があります。 これにより、フィンテック企業の獲得コストが削減され、デジタル サービス提供の中核的な側面に集中してパフォーマンスの向上を図ることができます。

シナジーの活用

雇用主とフィンテック間の強力なパートナーシップに依存する B2B2C チャネルは、低所得者への金融サービスの提供に関して、価値、効率性、手頃な価格、そして最終的には実行可能性の新しいパラダイムを生み出すことができます。

労働データ、ペイアウト リンク、信頼の方程式の 3 つの要素を組み合わせた単純なアプリケーションは、Earned Wage Access の提供です。非公式市場で利用可能な法外な代替品。 ここで、定期的な出勤と収入のデータは、労働者の適格性と利用可能な資金の額を決定するのに役立ちます。 支払いリンクにより、コレクションをシームレスにして、すべての支払いサイクルの繰り返しモデルをサポートできます。 そして、信頼の方程式は、製品の認知度を高め、クレジットの責任ある使用を確立することができます。 このような単純なモデルは、労働者が即座に支払われないあらゆる企業やセクターに拡張できます。 しかし、支払いの大幅な遅れに悩まされ、クレジット カードや当座貸越口座に簡単にアクセスできない、収入の低い非給与労働者にとって、このニーズは最も深刻です。

労働者から経済的ストレスを取り除くことは、職場での注意力と生産性の向上につながります。 2021 年に低所得の出来高払いの製造業労働者を対象に実施された調査によると、賃金労働者の 81% が借金を抱えており、職場でストレスの兆候を示していました。 給与への柔軟なアクセスが提供されると、従業員の生産性が 7% 向上し、コストのかかるミスが減りました。 初期の流動性により、彼らはすぐに借金を返済し、家計の必需品に投資することができ、ほとんどの場合、これらの支払いは同じ日に行われました。 賃金へのアクセスがより流動的である労働者は、長期にわたってローンを支払う可能性が 40% 高くなりました。 対照的に、柔軟な支払いオプションを受け取っていない労働者は、行動に何の変化も見られませんでした。

金融は目に見えないものであるべきであり、より高い目標を達成するための手段としてのみ機能する必要があります。たとえば、生活の質の向上、願望の実現、子供たちの将来の確保などです。 長時間労働、絶え間ない経済的ストレス、教育上の制限により、ブルーカラーの労働者が認知オーバーヘッドの少ないシンプルなソリューションにアクセスすることがますます重要になっています。 私たちは、デジタルに組み込まれた金融の新しい時代にいます。 雇用主は、ストレスと闘い、職場環境に新しい命を吹き込むための、シンプルかつ効果的な一連のツールを自由に使用できます。 革新的なフィンテック企業と提携することで、従業員の生活に測定可能なプラスの影響をもたらすことができます。

著者: Badal Malick、Karma Life の共同創設者兼 CBO

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