Health Care Shouldn’t Be This Expensive: How to Find Answers and Low-Cost Options

Diese Geschichte ist Teil von AusgepreistCNETs Berichterstattung darüber, wie echte Menschen mit den hohen Lebenshaltungskosten in den USA fertig werden.

Evan Stewart hat Epilepsie, also ist ein Tag ohne Krankenversicherung keine Option. Als er seinen Job im medizinischen Bereich aufgab, um mit seiner Musikband auf Tour zu gehen, konnte er seine Leistungen durch COBRA behalten. Das bedeutete, dass ein großer Teil seines Einkommens – 800 US-Dollar pro Monat – dazu diente, diesen Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten, bis er sich für einen anderen Versicherungsplan bei seinem neuen Arbeitgeber qualifiziert hatte.

Brandon Douglas/CNET

Die Kosten waren angesichts der Alternative nicht schlecht. „Wenn ein Anfall länger als fünf Minuten dauert, muss ein Krankenwagen zu mir nach Hause kommen, und dann werde ich wahrscheinlich in die Notaufnahme gehen“, sagte Stewart, der in Seattle lebt. „Ohne Versicherung würde mich die Fahrt mit dem Krankenwagen bankrott machen, und der Krankenhausaufenthalt würde mich für den Rest meines Lebens in medizinischen Schulden halten.“

Stewart war nervös, seinen Job zu wechseln, weil er seine Gesundheitsleistungen nicht aufgeben wollte. Das ist in den USA ziemlich üblich: Einer aktuellen Gallup-Umfrage zufolge bleibt jeder sechste erwachsene Arbeitnehmer, der eine Krankenversicherung durch einen Arbeitgeber abschließt, in seinem Job, aus Angst, den Versicherungsschutz zu verlieren. Während die Mehrheit größerer Arbeitgeber Gesundheitsleistungen anbietet, sind die Jahresprämien in den letzten zehn Jahren stark gestiegen und haben einen Jahresdurchschnitt von 7.911 USD für Einzelversicherungen und 22.463 USD für Familienversicherungen erreicht. Viele dieser Pläne haben auch kostspielige Zuzahlungen und hohe Selbstbehalte, sodass die Mitarbeiter noch mehr zahlen müssen.

Selbst mit einer guten Versicherungspolice wie der von Stewart müssen Amerikaner oft unüberwindbare Arztkosten bezahlen.

„Wir haben ein unglaublich komplexes Gesundheitssystem“, sagte Amy Niles von der PAN Foundation, einer gemeinnützigen Organisation, die unterversicherten Patienten in Not hilft. „Und leider wird am Ende des Tages ein Großteil der Kosten auf die Patienten abgewälzt.“

Deshalb ist es laut Niles wichtig, den Preis zu verstehen, wenn man seine eigenen Gesundheitsbedürfnisse berücksichtigt. Es ist nicht unmöglich, eine erschwingliche medizinische Versorgung zu erhalten, aber es bedeutet, eine Reihe von Optionen zu sichten: von privaten Kurzzeitplänen über die Marktstufen des Affordable Care Act bis hin zu staatlichen oder staatlichen Versicherungen, alle mit unterschiedlichen Regeln, Anforderungen und Anmeldedaten , Prämien und Selbstbehalte. Es bedeutet auch, ein starker Selbstvertreter zu werden. Wenn sich ein Haushalt keine Krankenversicherung leisten kann, gibt es andere Ressourcen, die Hilfe und kostengünstige Pflege bieten.

„Mein Herz schlägt für alle Freelancer“

Freiberufler und Gig-Arbeiter ohne Zugang zu arbeitgeberbasierten Plänen können auf den Plan ihres Partners aufspringen oder Medicaid beantragen, aber oft müssen sie den Plan auswählen, den sie sich auf dem Krankenversicherungsmarkt leisten können, der allgemein als Austausch bezeichnet wird.

Jeanette Smith

Jeanette Smith, eine freiberufliche Belletristikredakteurin, die in Dallas lebt, sagte, sie habe monatlich zwischen 150 US-Dollar (mit Steuergutschrift) und 450 US-Dollar für eine Selbständigenversicherung gezahlt, und die Kosten seien nur gestiegen. Obwohl die monatlichen Versicherungsprämien an der Börse je nach Stufe, Plan und Staat variieren, liegt der US-Durchschnitt für den günstigsten Plan bei 342 $. Smith sagte, wenn sie sich für den günstigsten Plan entscheidet, hat sie eine Selbstbeteiligung von 7.200 US-Dollar – und die Prämie macht immer noch einen großen Teil ihres monatlichen Einkommens aus.

„Mein Herz geht an alle Freiberufler, die durch diese schwierigen Gewässer navigieren“, teilte Smith in einem LinkedIn-Beitrag mit, als die diesjährige offene Registrierung begann. „Mögen wir auf wundersame Weise den Plan finden (und uns leisten), der uns am meisten hilft, anstatt auf den zurückzugreifen, der uns am wenigsten nervt.“

Die Entscheidung für einen Plan erfordert laut Smith viel Rätselraten und ein gewisses Risiko. „Es geht darum, abzuschätzen, wie oft Sie zum Arzt gehen oder was Ihre Rezepte kosten könnten oder wie ein Besuch in der Notaufnahme aussehen könnte“, sagte sie. Dennoch ist es unmöglich vorherzusagen, ob Sie einen Unfall haben und plötzlich eine bessere Deckung benötigen.

Der erste Schritt zur Auswahl einer Krankenversicherung besteht laut Niles darin, das Kleingedruckte zu lesen und alle Details zu kennen. „Wenn Sie nach einem Plan suchen, möchten Sie die mit diesem Plan verbundenen Kosten verstehen“, sagte sie. Das bedeutet, dass Sie den Selbstbehalt, die Prämien, die Mitversicherung und den Höchstbetrag der Selbstbeteiligung kennen und bestätigen müssen, dass der Plan bestimmte Bedürfnisse abdeckt, z. B. Ihre verschreibungspflichtigen Medikamente.

Weiterlesen: Millionen von Amerikanern können sich ihre verschreibungspflichtigen Medikamente nicht leisten. Was jetzt?

„Das System wurde entwickelt, um stumpf zu sein“

Ein großer Teil der medizinischen Ausgaben stammt aus den hohen Kosten für verschreibungspflichtige Medikamente.

Jacob Sherman, der als Forschungstechniker in Atlanta arbeitet, hat Typ-1-Diabetes und ist täglich auf sein Insulin, seine Pumpe und sein Blutzuckermessgerät angewiesen. Als Sherman von seinem Arbeitgeber verschiedene Deckungsoptionen angeboten wurden, entschied er sich für einen Plan, der kostenlose „Vorsorgeverschreibungen“ vorsah.

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Jakob Scherman

Aber nachdem er zwei Monate lang problemlos seine Insulinpumpen bei CVS abgeholt hatte, bekam er plötzlich eine Rechnung von über 300 Dollar, die er sich nicht leisten konnte. Sherman verbrachte mehr als vier Stunden am Telefon mit seiner Versicherungsgesellschaft und seinem Rezeptanbieter, wo er zwischen Vertretern hin und her geschleudert wurde, die ihm widersprüchliche Informationen gaben. Frustriert wandte er sich hilfesuchend an einen diabetischen Kollegen.

Sherman entdeckte, dass seine Versicherung seine Medikamente nur dann abdeckte, wenn er sie per Post statt in der Apotheke erhielt. „Die ersten paar Male, als ich das Rezept ohne Probleme persönlich erhielt, war anscheinend eine Nachfrist“, sagte er. “Aber ich wurde nie darüber informiert, noch wurde mir gesagt, dass ich die Rezepte per Post anfordern sollte.”

Dasselbe geschah mit seinem Insulin. Nachdem ihm zunächst eine Zuzahlung von 35 US-Dollar berechnet worden war, wurde ihm später mitgeteilt, dass ihn eine monatliche Versorgung 800 US-Dollar kosten würde. Nach einer Vielzahl von Telefonaten fand Sherman heraus, dass er eine dreimonatige Versorgung über ein neues ärztliches Rezept bestellen musste, um versichert zu sein.

In beiden Fällen hatte Sherman gefährlich wenig Medikamente und Vorräte, und ohne sie würde er ins Krankenhaus eingeliefert werden. „Während des gesamten Prozesses hatte ich den Eindruck, dass das System absichtlich stumpf ausgelegt war, in der Hoffnung, dass ich eine zusätzliche Monatsmiete ausgeben würde, um einen medizinischen Notfall zu vermeiden“, sagte Sherman.

Diese Art von Überraschungskosten tragen zu der enormen Verschuldung aufgrund der Gesundheitskosten in diesem Land bei. Laut Daten des US Census Bureau hatten 2017 fast 20 % aller US-Haushalte medizinische Schulden. Etwa die Hälfte derjenigen, die erhebliche medizinische Schulden melden, schuldet mehr als 2.000 US-Dollar, weil sie ihre Rechnungen nicht vollständig bezahlen können. Dieselbe Studie zeigte, dass Familien, die Schwierigkeiten hatten, die Wohnkosten wie Miete oder Hypothekenzahlungen aufzubringen, mit fast dreimal höherer Wahrscheinlichkeit hohe medizinische Schulden zu tragen hatten.

Die Bedeutung der Selbstverteidigung

Um Schulden zu vermeiden, tat Sherman etwas, wozu viele Amerikaner nicht immer die Zeit, Geduld oder das nötige Kleingeld haben: Er forderte Antworten.

Laut Caitlin Donovan, Senior Director of Public Relations bei der National Patient Advocate Foundation, ist es für Menschen, die mit einem Versicherungsproblem oder einer Arztrechnung zu kämpfen haben, am schwierigsten, zu wissen, wie und wann sie Fragen stellen müssen. In ihrer Branche, die Patienten mit diagnostizierten Erkrankungen kostenlose Fallverwaltung und finanzielle Unterstützung bietet, sagte sie, dass der Anbieter oder Versicherungsträger normalerweise davon ausgeht, dass Sie aufgeben und die Kosten tragen. „Sogar Leute, die wissen, wie man durch das System navigiert, werden planiert“, sagte Donovan.

Der Schlüssel ist, trotzdem hartnäckig zu bleiben. Zum Beispiel besteht der erste Schritt, um Selbstvertreter zu werden, darin, „anzunehmen, dass in jeder Arztrechnung, die Sie erhalten, ein Fehler vorliegt“, sagte Donovan. In fast der Hälfte der Arztrechnungen, die die Patient Advocate Foundation prüft, gibt es Fehler, die die Patienten nicht bemerken, wie z. B. ein falscher Rechnungscode, eine doppelte Belastung oder ein Tippfehler bei der Dateneingabe.

Es ist auch wichtig, jede Arztrechnung mit einem EOB der Versicherung oder einer Erklärung der Leistungen zu vergleichen, um sicherzustellen, dass ein Versicherungsanspruch bearbeitet wurde und dass der Anbieter dem Patienten nicht zuerst eine Rechnung schickt, sagte Donovan. Wenn die Versicherung ihren Teil des Anspruchs gedeckt hat und die Kosten immer noch hoch sind, empfiehlt Donovan, die Versicherungsgesellschaft zu fragen, warum etwas nicht gedeckt ist, oder den Anbieter zu bitten, den Diagnose-Abrechnungscode zu ändern. In manchen Fällen können Patientinnen und Patienten anhand des Gesundheitsplans herausfinden, wie viel ein medizinischer Eingriff tatsächlich kosten darf, und eine faire Preistransparenz einfordern.

Wenn dies fehlschlägt, sagte Donovan, lohnt es sich immer, eine hohe Rechnung anzufechten, indem man das Berufungsverfahren durchläuft. “Über 40 % der Beschwerden funktionieren für den Patienten”, sagte sie. Die Patient Advocate Foundation bietet Schulungen und Musterbriefe für Kunden an, die Unterstützung beim Einreichen einer Beschwerde benötigen.

Der letzte Schritt besteht darin, dass Patienten herausfinden, wie viel sie sich tatsächlich leisten können, und dann dem Anbieter oder Versicherungsträger einen Zahlungsplan vorschlagen. „Wenn sie nein sagen, bist du nicht schlechter dran. Aber sie können ja sagen und dir auf halbem Weg entgegenkommen, und dann ist es das wirklich wert“, sagte Donovan.

Kennen Sie Ihre Möglichkeiten – und die Kosten

Laut einem Bericht der Kaiser Family Foundation gibt etwa die Hälfte der Erwachsenen in den USA an, dass sie Schwierigkeiten haben, sich die Gesundheitsversorgung zu leisten, und ein großer Teil der schwarzen, lateinamerikanischen und einkommensschwachen Haushalte verzögert oder verzichtet aus Kostengründen auf die medizinische Versorgung.

Was ist mit den Patienten, die sich keine Krankenversicherung leisten können? Auf der Medicaid-Website können Erwachsene mit niedrigem Einkommen die Zulassungskriterien ihres Staates überprüfen und sich für das Programm bewerben. Patienten können auf der Website von Federal healthcare.gov nachsehen, für welche kostengünstige Deckung sie sich durch eine schnelle Standortsuche qualifizieren. Es gibt auch eine nützliche Kosten- und Deckungsaufschlüsselung der Krankenversicherungskategorien auf der Krankenversicherungsbörse: Bronze, Silber, Gold und Platin.

Pläne mit den niedrigsten monatlichen Prämien haben im Allgemeinen sehr hohe Selbstbehalte, was bedeutet, dass der versicherte Patient laut Donovan einen großen Teil seiner Kosten aus eigener Tasche tragen muss, bevor die Police aktiviert wird.

„Auch wenn Sie glauben, dass Sie sich keine Krankenversicherung leisten können, ist es immer wichtig, zumindest diesen Plan mit hohem Selbstbehalt und ohne Prämie bei sich zu haben“, sagte sie. Das liegt daran, dass diese Pläne immer noch Vorsorge und Dienstleistungen – wie Impfungen, Blutdruckuntersuchungen und jährliche Untersuchungen – ohne Zuzahlungen oder Mitversicherungen vollständig abdecken. Und wenn es einen Notfall gibt, gibt es zumindest eine Art grundlegende Grundlage, um behandelt zu werden, bemerkte Donovan.

Es gibt auch katastrophale Krankenversicherungen, die Schutz vor hohen Kosten nach einer schweren Krankheit oder Verletzung bieten und eine Option für jemanden sein können, der von A nach B gelangen möchte. Kurzfristige Pläne und private Pläne gibt es auch, aber Donovan sagte, dass diese tendenziell weniger Patientenschutz haben. Darüber hinaus werden sie nicht wie die nach dem Affordable Care Act subventioniert, und sie bieten keine Prämiensteuergutschriften an, die die monatlichen Versicherungszahlungen beim Kauf an der Börse reduzieren.

In unterversorgten Gebieten dienen kostengünstige kommunale Gesundheitszentren, die auf Bundesmittel angewiesen sind, und lokale kostenlose Kliniken auch als wichtige Lebensadern, die Millionen von Amerikanern unabhängig von ihrer Zahlungsfähigkeit eine medizinische Grundversorgung bieten. Befürworter von Patientenhilfsprogrammen und Wohltätigkeitsorganisationen springen ebenfalls ein, um die Lücke zu schließen, indem sie Patienten dabei helfen, durch fast alles zu navigieren: teure Arztrechnungen, Krankenversicherungsanträge, Einsprüche gegen verschreibungspflichtige Medikamente und Zahlungspläne für Notfälle.

Die gemeinnützige Organisation Families USA für Gesundheitsfürsorge hat eine nützliche Erklärung, wie man finanzielle Unterstützung für die Bezahlung der Krankenversicherung erhält. Über ihren FundFinder verfolgt die PAN-Stiftung auch gemeinnützige Stiftungen, die helfen können, medizinische Kosten zu decken oder andere Patientenhilfe anzubieten.

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