The ACA ‘Family Glitch’ Rule Change: What Advisors Need to Know | Financial Advisors

Selbst Finanzberater und Planer, die keine Versicherungen verkaufen, müssen die verschiedenen Lebens- und Krankenversicherungsprodukte und deren Auswirkungen auf die Erfolgskennzahlen der Kunden verstehen.

Während Beratungskunden häufig eine Krankenversicherung durch Arbeitgeber oder Medicare und eine Zusatzversicherung erhalten, haben einige Familien möglicherweise neu Anspruch auf Versicherungsschutz durch das Affordable Care Act.

Ab Januar 2023 gibt es eine große Änderung am ACA, über die sich Berater informieren sollten: Eine neue Regel, die den „Familienfehler“ beseitigt. Dieser Begriff bezieht sich auf eine 2013 eingeführte Regel, die den Anspruch auf ACA-Prämiensubventionen auf die Erschwinglichkeit einer arbeitgeberfinanzierten Versicherung nur für den Arbeitnehmer und nicht für seine oder ihre Familie stützt.

In Zukunft werden öffentliche Austauschprogramme in den Bundesstaaten den Versicherungsbedarf der gesamten Familie bewerten, wenn entschieden wird, ob eine Gruppenversicherung erschwinglich ist und ob Familienmitglieder Anspruch auf einen ACA-Premium-Steuergutschriftzuschuss haben.

So können Berater Kunden durch den Entscheidungsprozess führen, ob die ACA-Familienkrankenversicherung die beste Wahl ist:

  • Wie sich die Änderung der ACA-Familien-Glitch-Regel auf die Finanzplanung auswirkt.
  • Berechnung der Berechtigung für ACA-Subventionen.
  • Details zählen mit der ACA-Familien-Glitch-Regeländerung.

Wie sich die Änderung der ACA Family Glitch Rule auf die Finanzplanung auswirkt

Da die Krankenversicherung eine so große Ausgabe darstellt, muss sie in den Finanzplanungsprozess einbezogen werden, sagt Jody D’Agostini, Beraterin bei Equitable Advisors in Morristown, New Jersey.

“Ich habe mit vielen Scheidungspaaren zu tun, und die Berichterstattung für sie als Singles oder als Eltern mit Kindern kommt oft vor”, sagt sie. “Ich mag es, sie zu den richtigen Ressourcen führen zu können, um eine fundierte Entscheidung zu treffen.”

Sie fügt hinzu, dass jetzt ein guter Zeitpunkt für Berater ist, um zu prüfen, ob die Beseitigung des Familienfehlers die Situation für einige Kunden und ihre Familien verbessern wird.

„Die Änderung tritt erst 2023 in Kraft, aber die derzeitige offene Einschreibung stellt dies zur Verfügung und sollte in Betracht gezogen werden. Dadurch können Familien, die zuvor keinen Anspruch auf Subventionen hatten, förderfähig werden“, sagt D’Agostini. „Wenn davon ausgegangen wird, dass ein Mitarbeiter eine erschwingliche Krankenversicherung hat, ändert sich nichts, aber wenn die vom Arbeitgeber finanzierte Familienversicherung dies nicht ist, haben sie möglicherweise Anspruch auf Subventionen über den Markt.“

Andrew Latham, ein zertifizierter Finanzplaner und zertifizierter Finanzberater und leitender Redakteur bei Supermoney.com, sagte, dass es den Planern obliegt, die Anspruchsvoraussetzungen für ACA-Subventionen zu verstehen. Diese Kenntnis der ACA-Regeln wird entscheidend, wenn Berater Kunden mit mittlerem Einkommen sowie Kunden mit hohem Einkommen, die Kinder oder Großfamilien haben, die sich für ACA-Subventionen qualifizieren, ausführlich beraten, sagt Latham.

Aber er fügt hinzu, dass auch die Kunden verstehen sollten, wie sich die ACA-Regeln auf ihre Situation auswirken.

Berechnung der Berechtigung für ACA-Subventionen

“Ich empfehle jedem, bei der Erstellung oder Überprüfung eines Budgets den Prozentsatz seines Einkommens zu berechnen, den er für Krankenversicherungsprämien ausgibt”, sagt Latham. „Sie werden vielleicht überrascht sein, dass Ihre Familie Anspruch auf beträchtliche Subventionen im Gesundheitswesen hat.“

Vom Arbeitgeber finanzierte Pläne der Arbeitnehmer gelten als unbezahlbar, wenn die Prämien im Jahr 2022 mehr als 9,61 % ihres Einkommens ausmachen, sagt Latham. Für 2023 wird die Erschwinglichkeitsschwelle auf 9,12 % gesenkt.

Latham stellt fest, dass die durchschnittliche fünfköpfige Familie rund 2.400 US-Dollar an Prämien für einen Silver-Middle-Tier-Plan an der ACA-Börse zahlt.

Der IRS hat Studien zitiert, die schätzen, dass aufgrund der Regeländerung zwischen 600.000 und 2,3 Millionen Personen für eine Deckung durch den Austausch in Frage kommen könnten. Zwischen 80.000 und 700.000 zuvor nicht versicherte Personen könnten aufgrund der geänderten Regelung versichert werden.

Der ACA hat die Landschaft für Beratungskunden verändert und gleichzeitig eine Reihe neuer Möglichkeiten für Berater geschaffen, sagt Brian Greenberg, CEO und Gründer von Insurist in Scottsdale, Arizona.

“Eine der häufigsten Fragen, die ich von Kunden bekomme, ist, ob sie ihre Kinder oder ihre Großfamilie in ihren Krankenversicherungsplan aufnehmen sollten oder nicht, wenn sie sich nicht für ACA-Subventionen qualifizieren”, sagt Greenberg. Die Antwort, fügt er hinzu, ist ja.

Normalerweise kann ein Berater nur Kunden beraten. Es ist jedoch nicht ungewöhnlich, dass Kunden Berater nach allgemeinen Informationen fragen, die erwachsene Kinder, Eltern oder andere Familienmitglieder betreffen.

“Die Regel erlaubt es Beratern, den Großfamilien ihrer Kunden informell mit allgemeiner, unspezifischer Beratung zu helfen”, sagt Greenberg. „Mit anderen Worten, Sie können Fragen dazu beantworten, was die Familienangehörigen Ihrer Kunden tun sollten, um sich auf den Ruhestand vorzubereiten, oder wie sie Geld bei ihren Krankenkassenprämien sparen können, ohne gegen Gesetze zu verstoßen.“

Details zählen mit der ACA Family Glitch Rule Change

Greenberg warnt davor, dass Berater alle beweglichen Teile der Änderung der Familienstörungsregel berücksichtigen müssen, wenn sie mit Kunden an diesem Aspekt ihres Plans arbeiten. Was für eine Familie richtig ist, ist nicht immer richtig für eine andere, abhängig von den Einzelheiten ihrer Situation.

„Wenn Ihr Kunde beispielsweise einen niedrigen Einkommensstatus hat, aber in einem Staat lebt, der Medicaid nicht erweitert hat, hat er möglicherweise Anspruch auf eine erweiterte Prämiensteuergutschrift anstelle des Vorteils der Kostenbeteiligung“, erklärt er.

Wenn eine Person eine Deckung auf dem Krankenversicherungsmarkt beantragt, schätzt sie oder sie das erwartete Einkommen für das Jahr. Diejenigen, die auf der Grundlage dieser Schätzung Anspruch auf eine Prämiensteuergutschrift haben, können einen Teil dieser Gutschrift im Voraus verwenden, um die Prämie zu senken.

Die Kostenbeteiligungsermäßigung senkt den Betrag, den eine Person für Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen zahlt.

Greenberg weist darauf hin, dass Berater und Kunden sich der Einkommensgrenzen bewusst sein müssen, die erreicht werden müssen, bevor sie sich überhaupt für eine Subvention qualifizieren.

“Das bedeutet, dass Sie überlegen müssen, ob Ihr Kunde diese Kriterien erfüllt oder nicht, bevor Sie ihn beraten, wie er seine Subventionen am besten verwenden kann”, sagt er.

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