How to Get Health Insurance If You’re Self-Employed or Unemployed

Niemand plant, krank oder verletzt zu werden, aber wenn das passiert, ist es wichtig, vorbereitet zu sein. Die Krankenversicherung ist ein wichtiges Instrument für alle, um sich vor unerwarteten medizinischen Kosten zu schützen und wesentliche Leistungen zu erbringen, die zur Erhaltung und Verbesserung von Gesundheit und Wohlbefinden beitragen. Wenn Sie nicht durch Ihren Job krankenversichert sind, kann die Auswahl eines Krankenversicherungsplans überwältigend sein – aber mit den richtigen Informationen kann es einfach sein, eine erschwingliche, qualitativ hochwertige Gesundheitsversorgung zu finden.

Lesen Sie weiter für Tipps und Informationen, die beim Abschluss einer Krankenversicherung hilfreich sein können, wenn Sie selbstständig oder arbeitslos sind – auch für Rentner, die zu jung für Medicare sind.

Wo Sie eine Krankenversicherung kaufen können

Sie können Gesundheitspläne auf dem Health Insurance Marketplace des Affordable Care Act (ACA) unter HealthCare.gov oder direkt über einen Versicherer wie Cigna kaufen. Der ACA-Marktplatz wird von der Bundesregierung betrieben, obwohl einige Landesregierungen sich dafür entscheiden, ihre eigenen Börsen zu betreiben.

Wann Sie eine Krankenversicherung kaufen sollten

Die Open Enrollment Period ist die Zeit, in der Einzelpersonen und Familien auf dem ACA-Marktplatz einen neuen Gesundheitsplan kaufen oder Änderungen an ihrem aktuellen Gesundheitsplan vornehmen können. Die offene Registrierung beginnt jedes Jahr am 1. November und endet am 15. Dezember für den Kauf von Plänen, die am 1. Januar in Kraft treten, und am 15. Januar für Pläne, die am 1. Februar in Kraft treten.

Es stehen spezielle Anmeldezeiträume zur Verfügung, um den Versicherungsschutz zu erhalten oder Pläne zu anderen Zeiten des Jahres zu ändern. Um sich zu qualifizieren, müssen Sie innerhalb der letzten 60 Tage eine Lebensveränderung erlebt haben, z. B. den Verlust Ihrer Krankenversicherung, Heirat oder Geburt eines Babys. Darüber hinaus können sich Personen, deren Einkommen auf oder unter 150 % der Bundesarmutsgrenze (FPL) fällt, die etwa 19.000 USD für eine Einzelperson und 40.000 USD für eine vierköpfige Familie beträgt, möglicherweise im Laufe des Jahres anmelden oder ihre Pläne ändern.

Worauf Sie beim Kauf einer Krankenversicherung achten sollten

Wenn Sie sich für einen Einzel- oder Familientarif entscheiden, sollten Sie sich als Erstes die Prämie ansehen, d. h. den Preis, den Sie für Ihren Gesundheitsplan zahlen – in der Regel monatlich oder zweimal pro Monat. Stellen Sie es sich wie eine Abonnementgebühr vor, die Sie für einen Streaming-Dienst zahlen würden. Sie zahlen für Ihre Versicherung, um diesen Schutz zu gewährleisten, auch wenn Sie in diesem Monat nicht zum Arzt gehen, genauso wie Sie für das Streaming bezahlen würden, selbst wenn Sie keine Sendung ansehen.

Wenn Sie eine Versicherung über den ACA-Marktplatz abschließen, variieren die Prämien je nach den von Ihnen gewählten Leistungen, Ihrem Alter, Ihrem Wohnort und dem Versicherungsträger.

Abhängig von Ihrem Einkommen haben Sie möglicherweise Anspruch auf Subventionen, einschließlich Steuergutschriften, die Ihre monatlichen Gesundheitsausgaben durch eine Anpassung Ihrer Prämie senken können. Aufgrund von Änderungen, die während der Pandemie vorgenommen und durch das Inflationsbekämpfungsgesetz bis 2025 verlängert wurden, qualifizierten sich mehr Menschen als je zuvor für Subventionen auf dem Markt, also prüfen Sie unbedingt, ob Sie sich qualifizieren. Viele Menschen haben Anspruch auf Subventionen, die ihre Prämien auf 0 $ pro Monat reduzieren.

Prämien sind ein Ausgangspunkt, um zu bestimmen, welcher Gesundheitsplan am besten zu Ihrem Budget und Ihren Bedürfnissen passt, aber es ist nicht das ganze Bild. Faktoren wie Selbstbehalte, Netzabdeckung, Zuzahlungen, Selbstbeteiligungslimits und Ihre individuellen Gesundheitsbedürfnisse sollten ebenfalls berücksichtigt werden, um die Gesamterschwinglichkeit eines Plans zu bestimmen.

Schlüsselbegriffe im Gesundheitswesen, die Ihnen beim Kauf eines Plans helfen

Um beim Kauf eines Gesundheitsplans eine fundierte Entscheidung zu treffen, ist es wichtig, einige Schlüsselbegriffe und Faktoren zu verstehen, die sich erheblich auf die Gesamtkosten auswirken können. Die meisten Bedingungen, die während der offenen Registrierung auftauchen, sind Planmerkmale, die in den Gesamtbetrag einfließen können, den Sie für die Gesundheitsversorgung bezahlen.

Selbstbehalt: Ihr Selbstbehalt ist der Geldbetrag, den Sie für die medizinische Versorgung bezahlen müssen, bevor Ihr Krankenversicherungsplan die Kosten zu teilen beginnt. Wenn Ihr Selbstbehalt beispielsweise 1.500 $ für das Jahr beträgt, zahlen Sie aus eigener Tasche für alle Pflegeleistungen (mit Ausnahme von Vorsorgemaßnahmen, wie z. B. jährlichen Untersuchungen), bis Sie 1.500 $ ausgegeben haben.

Wählen Sie einen Gesundheitsplan mit einem Selbstbehalt, den Sie sich leisten können, da dieser aus Ihrer eigenen Tasche stammt, wenn Sie Gesundheitskosten haben. Achten Sie auch darauf, zu prüfen, ob ein Plan, den Sie in Betracht ziehen, einen separaten Selbstbehalt für Gesundheitsleistungen und für Apotheken hat – Sie wären für beide verantwortlich.

Netzwerk: Ein Netzwerk ist eine Gruppe von medizinischen Leistungserbringern wie Ärzten, Apotheken und Fachärzten, die vertraglich verpflichtet sind, Kunden bestimmter Gesundheitspläne zu betreuen. Sie sollten sicherstellen, dass die von Ihnen und Ihrer Familie bevorzugten Ärzte und Apotheken zum Netzwerk des von Ihnen gewählten Plans gehören. Andernfalls verursachen Sie unerwünschte Kosten für Dienste außerhalb des Netzwerks.

Zuzahlungen: Eine Zuzahlung ist eine Pauschalgebühr, die Sie bezahlen, wenn Sie den Arzt aufsuchen oder ein Rezept in der Apotheke erhalten. Wenn Pläne Zuzahlungen beinhalten, decken sie Ihren Anteil an den Kosten für einen Arztbesuch oder Medikamente. Wenn Sie eine Krankenversicherung mit Zuzahlung wählen, werden die Beträge auf Ihrem Krankenversicherungsausweis aufgeführt.

Mitversicherung: Anstelle von Zuzahlungen können Pläne eine Mitversicherung beinhalten – Sie zahlen einen Prozentsatz der Kosten für abgedeckte Leistungen, und Ihre Krankenversicherung zahlt den Rest. Abhängig von Ihrem Plan tritt Ihre Mitversicherung normalerweise ein, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erreicht haben.

Höchstbetrag aus eigener Tasche: Der Selbstbeteiligungshöchstbetrag ist der Höchstbetrag, den Sie in einem Jahr für abgedeckte medizinische Kosten zahlen könnten. Dieser Betrag beinhaltet Geld, das Sie für Selbstbehalte und Zuzahlungen oder Mitversicherungen ausgeben. Wenn Sie Ihr jährliches Selbstbeteiligungsmaximum erreichen, übernimmt Ihre Krankenversicherung alle gedeckten Kosten für den Rest des Jahres.

Navigieren durch verschiedene Arten von Gesundheitsplänen

Netzwerke und Kosten können sich zwischen den drei Arten von Gesundheitsplänen stark unterscheiden: Organisationen zur Erhaltung der Gesundheit (HMOs), Organisationen bevorzugter Anbieter (PPOs) und Organisationen exklusiver Anbieter (EPOs).

Ein HMO-Gesundheitsplan bietet Ihnen ein lokales Netzwerk von Ärzten, Krankenhäusern und anderen medizinischen Fachkräften und Einrichtungen zur Auswahl. Diese Arten von Krankenversicherungsplänen erfordern, dass Sie einen Primärversorger (PCP) aus dem Netzwerk auswählen. Ihr Hausarzt steht im Mittelpunkt Ihrer medizinischen Versorgung, er lernt Sie kennen, hilft bei der Koordinierung Ihrer gesamten Versorgung und stellt Überweisungen zu Spezialisten im Netzwerk bereit. Die Kosten für einen HMO-Plan – Zuzahlungen und Mitversicherung – sind in der Regel niedriger als bei anderen Arten von Gesundheitsplänen, solange Sie im Netzwerk bleiben.

Ein PPO-Gesundheitsplan bietet ein größeres Netzwerk, sodass Sie aus mehr Ärzten, Krankenhäusern und anderen Gesundheitseinrichtungen wählen können. Ihre Auslagenkosten sind bei einem PPO in der Regel höher als bei einem HMO- oder EPO-Plan. Wenn Sie bereit sind, eine höhere monatliche Prämie zu zahlen, um mehr Flexibilität bei der Wahl Ihres Arztes und Ihrer Gesundheitsoptionen zu erhalten, könnte ein PPO-Gesundheitsplan für Sie geeignet sein.

Ein EPA-Gesundheitsplan bietet Ihnen ein lokales Netzwerk von Ärzten und Krankenhäusern, aus dem Sie wählen können. Ein EPA hat in der Regel geringere Auslagenkosten als ein PPO-Plan. Wenn Sie sich jedoch für eine Pflege außerhalb des Netzwerks Ihres Plans entscheiden, ist diese möglicherweise nicht abgedeckt (außer in einem Notfall). Wenn Sie nach niedrigeren monatlichen Prämien suchen und bereit sind, einen höheren Selbstbehalt zu zahlen, wenn Sie Pflege erhalten, könnte ein EPO-Plan das Richtige für Sie sein.

Gesundheitspläne für jüngere Menschen

Wenn Sie bei guter Gesundheit sind und nicht oft einen Arzt aufsuchen, haben Krankenversicherungen mit höheren Selbstbehalten in der Regel niedrigere Versicherungsprämien und können Ihnen helfen, Geld zu sparen. Alle Pläne, die über den ACA-Marktplatz verfügbar sind, decken grundlegende präventive Dienste kostenlos ab. Dazu gehören eine jährliche körperliche Untersuchung, empfohlene Screening-Tests und Impfungen.

Ihre Gesundheitsbedürfnisse sind einzigartig und werden sich im Laufe der Zeit ändern. Anstatt nur Ihr Alter zu berücksichtigen, wenn Sie sich für einen Plan entscheiden, denken Sie darüber nach, was Sie im kommenden Jahr benötigen könnten.

Gesundheitspläne für Familien mit Kindern

Wenn Sie Kinder haben, ist es wahrscheinlich schwieriger, Ihre Gesundheitsausgaben abzuschätzen. Ein Sturz auf dem Spielplatz, ein Respiratory-Syncytial-Virus (RSV) oder die Grippe oder andere Krankheiten oder Verletzungen können die Kosten schnell in die Höhe treiben. Ein Plan mit einem niedrigeren Selbstbehalt und einer höheren Prämie, der einen größeren Prozentsatz Ihrer medizinischen Kosten übernimmt, kann für Ihre Familie besser sein.

Nehmen Sie sich die Zeit, um die Abdeckung der psychischen Gesundheit eines Plans zu verstehen

Um die Deckung der psychischen Gesundheit eines Krankenversicherungsplans besser zu verstehen, müssen Sie sich normalerweise die Zusammenfassung der Leistungen ansehen. Dies ist ein Dokument, das zeigt, welche Leistungen der Plan abdeckt und was Sie für abgedeckte Leistungen bezahlen. In der Regel gibt es eine Zeile, in der die Deckung für psychische Gesundheit, Verhaltensgesundheit oder Dienste für Drogenmissbrauch beschrieben wird. Abhängig von Ihrem Bedarf an psychischer Gesundheit kann dies einer der entscheidenden Faktoren bei der Auswahl Ihres Plans sein.

Es kann hilfreich sein, sich die Planbroschüren anzusehen, um zu sehen, ob es zusätzliche Planfunktionen gibt, die sich auf den Zugang zu psychischer Gesundheitsversorgung auswirken. Beispielsweise bieten die individuellen Krankenversicherungspläne von Cigna zusätzlichen Zugang zu virtuellen verhaltensbezogenen Gesundheitsdiensten über MDLIVE – einem führenden Anbieter von virtueller und telemedizinischer Versorgung mit mehr als 2.500 staatlich geprüften Ärzten und Anbietern von Verhaltenstherapien.

Auch wenn bei Ihnen keine psychische Erkrankung diagnostiziert wurde, kann ein Plan mit verhaltensbezogener Krankenversicherung sicherstellen, dass Sie bei Bedarf eine spezialisierte Betreuung erhalten. Eine kürzlich im Journal of the American Medical Association veröffentlichte Evernorth-Studie legt nahe, dass ambulante Verhaltenstherapie bei Bedarf Ihre gesamten Gesundheitskosten – einschließlich Ihrer Arzt- und Apothekenkosten – erheblich senken kann.

So recherchieren Sie Ihre Planoptionen

Um zu sehen, welche Tarife in Ihrer Nähe verfügbar sind, besuchen Sie HealthCare.gov und geben Sie Ihre Postleitzahl ein oder besuchen Sie die Website von Cigna. Wenn Sie spezifische Fragen zu bestimmten Plänen oder Anbietern haben, haben die meisten Versicherer Kundendienstanwälte, die Fragen zu ihren jeweiligen Plänen beantworten können. Für eine umfassendere Beratung können Sie lokale Hilfe über HealthCare.gov/find-assistance von einem Makler erhalten, der sich auf ACA-Pläne spezialisiert hat, um zu ermitteln, was für Sie am besten geeignet ist, oder von einem Assistenten, der Sie durch Ihre Optionen und spezifischen Bedürfnisse führt.

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